[시니어 커리어 개발] 정년 후 인생설계, 꿈과 목표를 위한 재무계획을 구체화

정년 퇴직이나 조기 퇴직을 계기로 사외로 전직하는 사람이 많다. 이때 지금까지의 생활방식과 일 방식을 재검토하고 가족과 함께 새로운 인생을 시작할 수 있는 적절한 시점이다. 50대에 조기 퇴직하더라도 인생에 남은 시간이 많기 때문에 자신의 꿈과 목표를 충분히 실현할 수 있다. 다만, 현역시절의 회사생활과 다른 생활환경이 펼쳐지기 때문에 자신의 삶의 가치관, 커리어 목표, 자금계획 등을 종합적으로 점검하고 인생을 설계해야 한다. 

◇ 어떤 삶을 살고 싶은지 생각해본다

정년 전후 시니어 중에는 퇴직 후 지방으로 이주, 자영업이나 재취업, 봉사활동 선택 등 사례가 매우 다양하다. 제2의 인생을 크게 바꾸고 싶은 사람뿐만 아니라 현상유지를 희망하고 있는 사람도 가장 먼저 어떤 인생을 살고 싶은지 생각하고, 또 가족과 함께 차분히 대화할 필요가 있다. 

◇ 장래 지출계획을 세운다 

인생 설계도를 그릴 수 있으면 다음에 그것을 실현시키기 위한 구체적인 계획을 생각해본다. 앞으로 어떤 인생이벤트가 있고, 돈이 얼마나 필요할지 구체적으로 생각해야 한다. 지방으로 이주하면 어떤 곳에서 살고 얼마의 생활비가 필요한지, 개인 사업주로 사업을 시작할 때는 어떤 경비가 얼마나 발생할지, 자원봉사를 선택하면 어떻게 생활비를 충당할지 등 구체적인 계획을 세워야 한다. 라이프 스타일의 변경으로 필요한 비용뿐만 아니라 생애에 걸쳐 의식주 비용이 얼마인지를 산출해본다.

◇ 보유한 자산의 상황을 파악한다. 

구체적인 계획을 실현하기 위한 대략적인 비용을 산출한 후에 생활비에 충당하기 위한 장래 수입, 현재 보유한 자산이 얼마나 되는지, 보유 자산으로 충분한지를 점검할 필요가 있다. 먼저, 자산의 상황을 파악한다. 무엇을 얼마나 보유하고 있는지, 만약 늘릴 수 있다면 어느 정도 늘릴 수 있는지도 파악해본다. 특히 환금성이 높은 금융자산을 파악해야 한다. 일반적으로 환금성이 높은 금융자산에 현금, 예적금, 주식, 국채, 투자신탁, 귀금속 등이 있다. 주택 등 부동산은 환금성이 높지 않지만, 장래 노후소득이 부족할 경우에 대비하여 주택연금에 가입하여 현금화할 수 있다.

◇ 필요한 수입을 예상한다 

노후생활에서 확보할 수 있는 수입에는 크게 연금수입, 자산수입, 근로수입이 있다. 연금수입에는 공적 연금, 퇴직연금과 개인연금 등이 있다. 연금수입은 가장 안정적인 수입이지만, 수령하기 시작하면 늘릴 수 없는 소득이다. 자산수입으로는 배당수입과 부동산 수입 등이 있다. 연금수입과 자산수입으로 생활비를 충당할 수 없다면 그 부족분은 장래 일을 통한 근로수입 또는 사업소득을 창출해야 한다. 

◇ 충분한 수입이 없을 경우에 어떻게 할까

노후에 필요한 생활비를 충당할 수 없을 경우에 라이프 스타일 변경을 검토할 필요가 있다. 또 일찍부터 재취업을 준비하고, 재취업을 통해 부족한 수입을 확보하는 대책도 필요하다. 지금까지의 경험·스킬·지식을 활용할 수 있는 분야로 재취업하기 쉽지만, 50대 이후가 되면 지금까지의 경험·스킬·지식을 활용할 수 있는 일에 종사하기 어렵다는 점에 유의해야 한다. 재취업에 성공해도 현역시절보다 수입이 크게 떨어질 수 있다는 점을 생각하고 계획을 세울 필요가 있다.

퇴직 후에 제2인생을 시작할 경우에는 먼저 자신의 꿈과 목표를 가족과 함께 그려보아야 한다. 그리고 꿈과 목표를 실현하기 위한 수단이나 방법을 구체적으로 생각해야 한다. 그 때에 어떤 목표를 달성하는데 어느 정도의 비용이 발생할지도 파악해야 한다. 그리고 보유한 자산상태를 구체적으로 파악한 후에 꿈이나 목표를 실현하는데 얼마의 수입이 필요할지 계산해본다. 그런 가계 재무분석을 통해 자신의 목표에 적합한 커리어를 선택할 수 있다. 그 중에는 앞으로 일하지 않아도 생활할 수 있는 사람도 있을 것이다. 

글쓴이, 이형종 박사(라이프플래닝연구소 수석연구위원)

※ 본 기사는 라이트매니지먼트(https://mpg.rightmanagement.jp/)의 온라인 칼럼내용을 바탕으로 한국의 상황에 맞게 재편집하고 각색한 내용임

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